קרדיט סקור (Credit Score)...
✈💰!
למי שלא יודע - מערכת האשראי האמריקאית שונה בתכלית מהמערכת הישראלית.
אז הפוסט הזה בא לעשות קצת סדר - ולנסות להסביר בפשטות - מה קורה פה (על קצה המזלג).
בארץ כל אדם שפותח חשבון בנק יכול לבקש וגם לקבל כרטיס אשראי.
בארצות הברית... כל אחד יכול לבקש - אבל ממש לא כולם יכולים לקבל...
למה?
כי כאן נותנים אשראי רק למי שהראה שהוא אחראי מבחינה פיננסית, והדרך שלהם לבדוק אם אדם הוא אחראי מבחינה פיננסית זה באמצעות הקרדיט סקור (או בעברית - דירוג אשראי).
אז איך הקדיט סקור מחושב?
נכון להיום הדירוג מחושב לפי חמישה פרמטרים:
1. זמן - היסטורית אשראי ארוכה יותר שווה יותר.
2. גיוון - שימוש במוצרי אשראי מגוונים - הלוואות, משכנתא, מימון, כרטיסי אשראי... מעלה את דירוג האשראי
3. חידוש - רכישת מוצרי אשראי חדשים מעלה את דירוג האשראי
4. חוב - ככל שהחוב שלך קטן יותר דירוג האשראי שלך עולה
5. היסטורית תשלומים - אם שילמת את כל התשלומים בזמן - דירוג האשראי שלך גבוה יותר.
שימו לב שכמות הכסף שיש לכם בבנק ממש לא מעניינת כשמדברים על קרדיט סקור!!
מה טווח הציונים?
יש כמה דרכים לחשב קרדיט סקור, אבל רוב דירוגי האשראי הם בטווח של 300-850. כך ש:
דירוג מעולה: 750 +
דירוג טוב: 700-749
דירוג סביר: 650-699
דירוג נמוך: 600-659
דירוג גרוע: מתחת ל-600
ככל שדירוג האשראי שלך גבוה יותר - תוכל לקבל יותר מוצרי אשראי בתנאים טובים יותר (הכוונה היא כאן למשכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי וכו').
ומה קורה עם כאלה (כמונו) שמגיעים לארה"ב בלי שום היסטוריה פיננסית (בארה"ב)?
ובכן - מקבלים דירוג אשראי שהוא 0... כלומר - לא ניתן לקבל מוצרי אשראי כמעט בכלל (כרטיסי אשראי, משכנתא, הלוואה בנקאית וכו'...) ואז צריך להתחיל להעלות אותו.
ועכשיו לאבסורד שבנושא - (כולם מוכנים..?) איך מעלים דירוג אשראי?
צריך מוצרי אשראי!
אז איך עושים את זה?
שלב ראשון - פותחים חשבון בנק! אין טעם לבקש כרטיס אשראי.. לא יאשרו לכם... כרטיסי Debit זה אחלה לבינתיים. שימו לב שכמעט בכל חנות יציעו לכם לעשות אצלם כרטיס אשראי - אל תתפתו! כל בקשה לכרטיס אשראי שלא מאושרת (ובשלב הראשוני לא יאשרו לכם) מורידה את דירוג האשראי.
שלב שני - להתחיל לצרוך מוצרי אשראי -
למי שלא יודע - מערכת האשראי האמריקאית שונה בתכלית מהמערכת הישראלית.
אז הפוסט הזה בא לעשות קצת סדר - ולנסות להסביר בפשטות - מה קורה פה (על קצה המזלג).
בארץ כל אדם שפותח חשבון בנק יכול לבקש וגם לקבל כרטיס אשראי.
בארצות הברית... כל אחד יכול לבקש - אבל ממש לא כולם יכולים לקבל...
למה?
כי כאן נותנים אשראי רק למי שהראה שהוא אחראי מבחינה פיננסית, והדרך שלהם לבדוק אם אדם הוא אחראי מבחינה פיננסית זה באמצעות הקרדיט סקור (או בעברית - דירוג אשראי).
אז איך הקדיט סקור מחושב?
נכון להיום הדירוג מחושב לפי חמישה פרמטרים:
1. זמן - היסטורית אשראי ארוכה יותר שווה יותר.
2. גיוון - שימוש במוצרי אשראי מגוונים - הלוואות, משכנתא, מימון, כרטיסי אשראי... מעלה את דירוג האשראי
3. חידוש - רכישת מוצרי אשראי חדשים מעלה את דירוג האשראי
4. חוב - ככל שהחוב שלך קטן יותר דירוג האשראי שלך עולה
5. היסטורית תשלומים - אם שילמת את כל התשלומים בזמן - דירוג האשראי שלך גבוה יותר.
שימו לב שכמות הכסף שיש לכם בבנק ממש לא מעניינת כשמדברים על קרדיט סקור!!
מה טווח הציונים?
יש כמה דרכים לחשב קרדיט סקור, אבל רוב דירוגי האשראי הם בטווח של 300-850. כך ש:
דירוג מעולה: 750 +
דירוג טוב: 700-749
דירוג סביר: 650-699
דירוג נמוך: 600-659
דירוג גרוע: מתחת ל-600
ככל שדירוג האשראי שלך גבוה יותר - תוכל לקבל יותר מוצרי אשראי בתנאים טובים יותר (הכוונה היא כאן למשכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי וכו').
ומה קורה עם כאלה (כמונו) שמגיעים לארה"ב בלי שום היסטוריה פיננסית (בארה"ב)?
ובכן - מקבלים דירוג אשראי שהוא 0... כלומר - לא ניתן לקבל מוצרי אשראי כמעט בכלל (כרטיסי אשראי, משכנתא, הלוואה בנקאית וכו'...) ואז צריך להתחיל להעלות אותו.
ועכשיו לאבסורד שבנושא - (כולם מוכנים..?) איך מעלים דירוג אשראי?
צריך מוצרי אשראי!
אז איך עושים את זה?
שלב ראשון - פותחים חשבון בנק! אין טעם לבקש כרטיס אשראי.. לא יאשרו לכם... כרטיסי Debit זה אחלה לבינתיים. שימו לב שכמעט בכל חנות יציעו לכם לעשות אצלם כרטיס אשראי - אל תתפתו! כל בקשה לכרטיס אשראי שלא מאושרת (ובשלב הראשוני לא יאשרו לכם) מורידה את דירוג האשראי.
שלב שני - להתחיל לצרוך מוצרי אשראי -
- הדרך ה"קלאסית" היא לקנות רכב, ולקחת הלוואה (כלומר מימון, בריבית מפוצצת של איזה 20% בשנה) מהסוכנות שממנה קונים.
- לשלם חשבונות חשמל, טלפון, כבלים... כל זה אם משולם במועד מעלה את דירוג האשראי
- אפשר לנסות לבקש "Secured credit card" מהבנק (לנו אישרו). זה כרטיס אשראי ששמים בחשבון שלו פיקדון, וניתן לשלם איתו רק עד לגובה הפיקדון. חשוב לזכור שעדיף להשתמש בו בצורה מושכלת (לא להגיע למכסה - כי אז זה שימוש לא מושכל באשראי ויגרום להורדה בדירוג). גם כאן חשוב לזכור לשלם את החשבון שלו במועד (לא יורד באופן אוטומטי מהחשבון כמו בארץ).
שלב שלישי - להמשיך להתנהג בצורה מושכלת פיננסית ולהמתין בסבלנות. אין מה לעשות - היסטורית אשראי לא ניתן ליצור ברגע, צריך להראות יציבות בצריכת אשראי לאורך זמן ולכן פשוט צריך לחכות שהזמן יעבור.
אין ספק שנוצרים כל מיני מצבים אבסורדים -
מיליונר שמגיע לארה"ב לא יכול לקחת משכנתא...
בעל דירוג אשראי נמוך יכול לקחת הלוואה אבל בריבית מפוצצת (שיותר סביר שלא יעמוד בה...)
מי שרוצה להעלות את דירוג האשראי שלו (באופן יחסית מהיר) נדרש לקחת הלוואות למרות שלא בהכרח צריך...
אבל זה המשחק, אלה החוקים, ובמקרה הזה - צריך לשחק לפי החוקים.
אז שחקו!
רותי
תגובות
הוסף רשומת תגובה